Insurance broker Heather Xiong

从经济学的角度来看，保险是一种分担意外损失的财务安排； 从法律的角度来看，保险是一种合同行为，一种合同安排，其中一方同意赔偿另一方的损失； 从社会角度看，保险是社会经济保障体系的重要组成部分，是社会生产和社会生活的“精致稳定器”； 从风险管理的角度来看，保险是一种风险管理的方法。

儘管保險如此重要，其中的利害關係卻很複雜，需要擁有大量的經驗與實際操作才能夠知道如何將收益最大化。買保險并不是所有時候都是利大於弊的。Heather Xiong女士也談到，當我們到人生都某些階段的時候，某些保險就會失去意義。舉個典型的例子，人壽保險就有可能會失去價值，比如説子女已經與自己分居，或已經濟獨立，又比如説賬戶裏已沒有債務家庭經濟狀況已經相對穩定。這時候，我們或許可以考慮取消保單並提現保險金。她也推薦了物種更好的方法來使多出來的現金發揮最大的價值。

• 借錢 – 保險公司發明了一種叫“保單借貸”的概念，提供了一種自己保險自己的保單借錢方式。這種方法最大的優勢是，借的錢是不需要交稅的，也非常靈活與流動，會自動扣除，還款時間也很靈活。在這個過程中，保險公司會收取借錢的利息，但由於沒有利息，國稅局不會認定這筆交易為“借錢”。
• 把人壽保險換成年金保險 – 這也是國稅局的一個特殊政策，讓客戶免稅將人壽保險的現金轉成年金保險合同，也被稱爲“保單升級”。投保人可以從中得到更多的退休收入，一般能夠達到20%左右的漲幅。
• 支付長期護理費用 – 長期護理費用是退休家庭面臨的一個主要財務風險。其中一個解決方案便是將終身型人壽保險轉化成帶有長期護理附加條款的人壽保險，或者是Hybrid型。
• 用人壽保單抵押貸款 – 因爲人壽保險的現金價值算作資產，在特定場合下，其現金值可以作爲貸款的抵押品。這種操作對銀行來説好過用股票等金融產品，因爲它的穩定性。
• 放著 – 如果保單運行狀態良好，我們也沒有財務上的風險，我們完全可以不去動人壽保險，因爲保險的現金價值會繼續纍計，這樣到時候保險生效時，受保人就會得到更多保險金。